¿Qué me puedo quedar si me declaro en bancarrota?
Cuando la mayoría de la gente piensa en una bancarrota de liquidación como el Capítulo 7, piensan en realizar una venta forzosa en la que todo lo que posee está disponible para los acreedores. Esto no es verdad. Puede conservar muchas de sus posesiones a través de una bancarrota del Capítulo 7. A continuación puede encontrar una lista de bienes exentos en el Capítulo 7 de bancarrota.
Capítulo 7 Exenciones de bancarrota
El término "exenciones" se refiere a los tipos de propiedad que se le permite conservar cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7. Los estados tienen la opción de seguir las exenciones federales de bancarrota o las suyas propias. Nueva York ofrece una opción entre las exenciones de bancarrota federales y sus propias exenciones de bancarrota de Nueva York. Cuando se declara en bancarrota, debe elegir las exenciones federales o las exenciones de Nueva York. No puede seleccionar algunos de uno y algunos de otro. Su selección sobre qué exenciones usar dependerá de sus circunstancias. Por ejemplo, si es dueño de una casa, lo más probable es que elija las exenciones de Nueva York. Del mismo modo, si tuviera un seguro de vida con valor en efectivo, probablemente seleccionaría las exenciones de bancarrota de Nueva York. En la mayoría de las demás situaciones, lo más probable es que se beneficie de las exenciones federales por bancarrota. La decisión sobre qué exenciones se seleccionan debe tomarla un abogado experimentado en bancarrotas.
Exenciones de Bancarrota
Cuando presenta una bancarrota del Capítulo 7, el síndico de la bancarrota, que representa a la corte, puede tomar posesión y vender su propiedad para recaudar fondos para sus acreedores. Esto suena mucho más duro de lo que realmente es, porque las leyes eximen del fideicomisario elementos específicos de su propiedad y le permiten conservarlos. Como resultado, en la gran mayoría de los casos, no hay activos que el fideicomisario pueda vender. Las leyes que protegen su propiedad se llaman exenciones de bancarrota.
El término "exenciones" se refiere a los tipos de propiedad que se le permite conservar cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7. Los estados tienen la opción de seguir las exenciones federales o las propias. Nueva York ofrece una opción entre las exenciones de bancarrota federales y sus propias exenciones de bancarrota de Nueva York. Cuando se declara en bancarrota, debe elegir las exenciones federales o las exenciones de Nueva York. No puede seleccionar algunos de uno y algunos de otro. Los límites de las exenciones se actualizan periódicamente. Si presenta una declaración de quiebra conjunta con su cónyuge, puede duplicar los montos de las exenciones federales o de Nueva York.
Nueva Jersey también permite que las personas que se declaran en bancarrota elijan las exenciones de bancarrota de Nueva Jersey o las exenciones de bancarrota federales. Sin embargo, dado que las exenciones de bancarrota de Nueva Jersey son generalmente menos generosas que las exenciones de bancarrota federales, la mayoría de las personas que se declaran en bancarrota en Nueva Jersey seleccionan las exenciones de bancarrota federales. Nuevamente, si están casados y se declaran en bancarrota juntos, pueden duplicar las exenciones de bancarrota federal.
Algunas de las exenciones de bancarrota de Nueva York más comúnmente utilizadas
Exención de Homestead: cubre su residencia, siempre que la residencia esté en Nueva York, tenga al menos un interés de propiedad parcial y resida en la residencia. La cantidad de capital que se le permite depende del condado en el que reside. La exención máxima es de $179,925 si vive en cualquiera de los siguientes países: Richmond, Kings, Queens, Nueva York, Bronx, Nassau, Suffolk, Westchester, Rockland y Putnam. La exención máxima es de $149,975 si vive en cualquiera de los siguientes países: Dutchess, Orange, Ulster, Columbia, Albany y Saratoga. La exención máxima es de $89,975 para todos los demás países del estado de Nueva York. La residencia puede ser una casa, condominio, cooperativa o casa móvil. Tenga en cuenta que solo necesita eximir su parte del capital de la propiedad. Por ejemplo, si usted es una de las dos personas en la escritura, solo necesita eximir la mitad del capital de la vivienda. Si usa esta exención de Homestead, no puede usar las exenciones para dinero en efectivo, ropa, muebles o la Exención comodín de Nueva York que se analiza a continuación.
Efectivo hasta $6,000, que incluye dinero en sus cuentas bancarias, efectivo en su posesión. reembolsos de impuestos y bonos de ahorro de EE. UU. Tenga en cuenta que el uso de esta exención reducirá la cantidad que tiene bajo la siguiente exención de $11,975.
Ropa, Mobiliario, Herramientas del Oficio hasta $11,975. Se le permite valorar estos artículos en función de su valor justo de mercado actual, que es la cantidad que un comprador pagaría por cada artículo en el mercado abierto, y no lo que usted pagó por los artículos. En la mayoría de los casos, $11,975 cubre el valor de estos artículos. Dentro de esta exención, el límite en el valor de las herramientas del oficio es de $3,575. El límite total de $11,975 se reduce por la cantidad de efectivo que está eximiendo en la exención de $6,000 mencionada anteriormente. Por ejemplo, si tiene $2,000 en efectivo, solo puede eximir hasta $9,975 en ropa y muebles. Esta exención también solo está disponible si no está utilizando la Exención de Homestead de Nueva York.
La exención New York Wild Card le permite usar $1,175 para cualquier cosa. Esta exención no está disponible si usa la Exención de Homestead de Nueva York.
Planes de Retiro e IRA. La mayoría de los planes de jubilación, como el 401(k) y el 403(b), están totalmente exentos. Una IRA financiada por una transferencia de un plan de jubilación calificado también está exenta.
Auto con hasta $4,825 en capital. Por ejemplo, si posee un automóvil u otro vehículo motorizado con un valor de $ 15,550 y debe $ 11,000 en el préstamo del automóvil, puede quedarse con el automóvil, ya que solo tiene $ 4,825 en capital. Si el vehículo motorizado está equipado para una persona discapacitada, la exención permitida es de $11,975. Si está por encima de la exención, es posible que deba pagar esa cantidad al síndico de la quiebra para poder quedarse con su automóvil. Si no lo hace, es posible que se venda su automóvil y usted recibiría la cantidad de exención permitida.
Reclamo por lesiones personales hasta $9,000. Si tiene un reclamo por lesiones personales causadas por la negligencia de otra persona, como en la operación de un automóvil o una condición defectuosa que lo hizo resbalar y caer, puede quedarse con los primeros $9,000 recibidos de dicho reclamo. A su abogado de lesiones personales también se le permitirá recibir sus honorarios y gastos legales. El síndico de bancarrota también tiene derecho a una tarifa por tratar con su acción por lesiones personales. Si sobra dinero después de pagar a sus acreedores, al abogado de lesiones personales y al fideicomisario, además de los $9,000, también recibirá el saldo restante del acuerdo o adjudicación. Esta exención no cubre el dinero recibido por dolor y sufrimiento o compensación por pérdida pecuniaria real. Esto significa que, si alguno de los acuerdos o adjudicaciones está etiquetado como compensación por "dolor y sufrimiento" o por "pérdida pecuniaria", no podrá conservar esos montos.
Seguro de discapacidad: Puede conservar todo el dinero recibido como beneficios del seguro de discapacidad.
Seguro Social: Puede quedarse con todo el dinero recibido del Seguro Social
Depósitos de seguridad: puede quedarse con todo el dinero entregado para un depósito de seguridad, como la garantía del alquiler de un apartamento o para los servicios públicos.
Asistencia Pública: Puede quedarse con todo el dinero recibido para asistencia pública.
Seguro de Vida: Puede quedarse con todo el dinero recibido como beneficios del seguro de vida.
Seguro de Desempleo: Puede quedarse con todo el dinero recibido como beneficios del seguro de desempleo.
Beneficios para veteranos: puede quedarse con todo el dinero recibido como beneficios para veteranos.
Fuerzas Armadas: Puede quedarse con todos los salarios obtenidos de las fuerzas armadas de los Estados Unidos.
Compensación de trabajadores: puede quedarse con todo el dinero recibido como beneficios de la compensación de trabajadores.
Fideicomiso derrochador: Si el fideicomiso derrochador fue establecido por otra persona que no sea usted, puede conservar todos los fondos en el fideicomiso derrochador.
Si está casado y presenta una petición conjunta de bancarrota, la cantidad de cada una de estas exenciones se duplica. Los montos de las exenciones de Nueva York enumeradas anteriormente se ajustan cada tres años. Las cifras anteriores son de la actualización de abril de 2021. El próximo ajuste tendrá lugar el 1 de abril de 2024.
Algunas de las exenciones federales por bancarrota más utilizadas
Las exenciones federales por bancarrota se actualizan cada 3 años. Lo siguiente refleja la actualización del 1 de abril de 2023.
Exención de Homestead: $27,900 en capital para una casa, condominio, cooperativa o casa móvil, en la que tiene al menos un interés de propiedad parcial, que se encuentra en Nueva York, y en la que reside. Tenga en cuenta que solo necesita eximir su parte de la equidad en la propiedad. Por ejemplo, si usted es una de las dos personas en la escritura, solo necesita eximir la mitad del capital de la vivienda.
Exención de comodín: $ 13,950. Puede usar esto para cualquier tipo de activo. Tenga en cuenta que esta exención solo está disponible si usa o no la Exención de Homestead o si tiene una exención de Homestead sin usar disponible de $ 13,950.
Propiedad personal hasta $14,875. Esta categoría incluye las posesiones del hogar y la ropa. El valor justo de mercado de cada artículo está limitado a $700. Vehículo motorizado con hasta $4,450 en capital. Por ejemplo, si su automóvil vale $10,000 y tiene un préstamo para automóvil de $5,550, su capital en el automóvil sería de $4,450, que es el límite de esta exención. Si el monto de su capital excede el límite, también puede usar la exención de comodín, si está disponible para usted. Si su capital en el vehículo motorizado excede las exenciones tanto del vehículo motorizado como del comodín, si lo usa, es posible que deba pagar esa cantidad al síndico de la quiebra para conservar su automóvil. Si no lo hace, es posible que se venda su automóvil y usted recibiría la cantidad de exención permitida.
Las herramientas del oficio están exentas hasta $2,800. Esta exención cubre herramientas o libros que usa para ganarse la vida. Estos elementos se valoran a su valor justo de mercado actual.
La joyería está exenta hasta $1,875.
Las Cuentas de Retiro Calificadas y los Planes de Pensiones están exentas hasta $1,512,350. Esto cubre los tipos más comunes de cuentas de jubilación, como 401K, 403B, 414H, participación en las ganancias, SEP y IRA simple, y planes de beneficios definidos, IRA y IRA Roth
Las indemnizaciones por lesiones personales están exentas hasta $27,900. Si tiene un reclamo por lesiones personales causadas por la negligencia de otra persona, como en la operación de un automóvil o una condición defectuosa que lo hizo resbalar y caer, puede quedarse con los primeros $27,900 recibidos de dicho reclamo. A su abogado de lesiones personales también se le permitirá recibir sus honorarios y gastos legales. El síndico de bancarrota también tiene derecho a una tarifa por tratar con su acción por lesiones personales. Si sobra dinero después de pagar a sus acreedores, al abogado de lesiones personales y al fideicomisario, además de los $27,900, también recibirá el saldo restante del acuerdo o adjudicación. Esta exención no cubre el dinero recibido por dolor y sufrimiento o compensación por pérdida pecuniaria real. Esto significa que si alguno de los acuerdos o adjudicaciones está etiquetado como compensación por "dolor y sufrimiento" o por "pérdida pecuniaria", no podrá conservar esos montos.·
Seguro de Vida hasta $14,875. Esto se aplica al valor del préstamo o interés que tiene en una póliza de seguro de vida.
Ingresos de una Póliza de Seguro de Vida: Los ingresos del seguro de vida que recibe de una póliza sobre la vida de una persona de la que depende y necesita apoyo están exentos.
Recuperación por muerte por negligencia: el monto total recuperado por la muerte por negligencia de cualquier persona de la que usted dependa está exento.
Ayudas para la salud: Totalmente exento.
Asistencia Pública: Puede quedarse con todo el dinero recibido para asistencia pública.
Seguro de Desempleo: Puede quedarse con todo el dinero recibido como beneficios del seguro de desempleo.
Beneficios para veteranos: puede quedarse con todo el dinero recibido por beneficios para veteranos.
Compensación a las Víctimas del Crimen: Puede quedarse con todos los pagos recibidos como compensación a las víctimas del crimen.
Compensación de trabajadores: puede quedarse con todo el dinero recibido como beneficios de la compensación de trabajadores.
Pensión alimenticia y manutención infantil: Los montos recibidos por pensión alimenticia y manutención infantil que se necesitan para la manutención están exentos.
Si está casado y presenta una petición conjunta de bancarrota, la cantidad de cada una de estas exenciones se duplica. Los montos de las exenciones federales enumeradas anteriormente se ajustan cada tres años. El próximo ajuste está programado para el 1 de abril de 2026.
Si tiene un activo que no está exento en una bancarrota del Capítulo 7 y desea mantener ese activo, debe considerar la bancarrota del Capítulo 13 para obtener alivio.