¿Puedo conservar mi coche si me declaro en quiebra?

 La respuesta es sí, con ciertas limitaciones. Si usted tiene un préstamo de coche y quiere mantener el coche, usted debe seguir haciendo los pagos de ese préstamo. Si usted está presentando una bancarrota del Capítulo 7 y desea mantener el coche, usted debe estar al día en el préstamo del coche. Si usted está presentando una bancarrota del Capítulo 13 y está atrasado en sus pagos, puede ponerse al día en sus pagos en el plan de pago del Capítulo 13.  En Nueva York, cuando usted presenta una bancarrota del Capítulo 7, se le permite mantener un coche si usted no tiene equidad o incluso si usted tiene equidad, sin embargo la cantidad de equidad que se le permite es limitada y dependerá de si usted está usando las exenciones de bancarrota de Nueva York o las exenciones de bancarrota federal.  Si está utilizando las exenciones de bancarrota de Nueva York, se le permite hasta $ 5,500 en equidad. Por ejemplo, si usted es propietario de un auto que vale $15,500 y todavía debe $10,000 del préstamo del auto, su patrimonio neto es de $10,000. Por lo tanto, puede quedarse con ese auto. Por lo tanto, puede quedarse con el coche. Si usted es discapacitado y posee un coche o una furgoneta que ha sido especialmente equipada, se le permite hasta 13.625 $ de patrimonio neto. Además de estas cantidades, Nueva York dispone de una exención «comodín» de 1.325 $ que puede utilizar siempre que no utilice también la exención de vivienda de Nueva York o utilice la exención comodín para proteger algún otro bien. Para averiguar el valor de su coche, visite www.kbb.org.

 Si utiliza las exenciones federales de bancarrota, se le permitirá hasta $4,450 en capital. Aunque esta cantidad es menor que las exenciones de bancarrota de Nueva York, las exenciones de bancarrota federales tienen exenciones comodín adicionales de $1,475 más hasta $13,950 de cualquier porción no utilizada de su exención de hogar. 

Si su coche vale sólo un poco más que la cantidad de equidad permitida, la mayoría de los síndicos de la bancarrota     todavía le permitirá mantener su coche, aunque el síndico de la quiebra puede requerir que usted pague la cantidad en exceso al síndico de la quiebra.

 Como se mencionó anteriormente, si desea conservar su coche en una bancarrota del Capítulo 7, debe estar al día en el préstamo de su coche. Usted tiene las siguientes opciones con respecto al préstamo del coche:

 Reafirmación - Con esta opción, usted firma un acuerdo de reafirmación con el prestamista. Si usted reafirma el préstamo, usted se compromete a seguir siendo responsable del préstamo del coche, y usted hará los pagos como si nunca se declaró en quiebra. A veces, el prestamista aceptará una reducción del importe adeudado o del tipo de interés. Si reafirma la deuda, pero después no se pone al día en los pagos, el prestamista puede embargarle el coche y demandarle por el dinero que debe del préstamo. Si decide reafirmar el préstamo del coche, es posible que se le exija asistir a una audiencia de reafirmación con el juez de la quiebra.Quédese con el coche pero no reafirme el préstamo, también conocido como “montar a través de” Si hace esto, el prestamista puede embargarle el coche si no está al corriente de pago. Sin embargo, el prestamista no puede demandarle por el dinero que debe del préstamo.  Esta opción puede ser adecuada si debes más de lo que vale el coche, lo que se conoce como capital negativo (estar bajo el agua), o si no estás seguro de poder mantenerte al día en los pagos del préstamo. El inconveniente de esta opción es que el prestamista dejará de enviarte facturas, por lo que será tu responsabilidad estar al corriente de los pagos. Además, el prestamista no informará de sus pagos a las agencias de información crediticia, lo que significa que sus pagos no le ayudarán a reconstruir su crédito.  También es posible que el acreedor le embargue el coche, aunque usted se mantenga al día en el préstamo del coche. 

 Canjear el coche: puede reducir el importe del préstamo del coche al valor justo de mercado del coche. El problema con esto es que usted debe tener el dinero disponible para pagar el valor justo de mercado. Si dispusiera de ese dinero, probablemente no se estaría declarando en quiebra. Si usted tiene un amigo que está dispuesto a pagar el valor justo de mercado para usted, esto puede ser una buena opción si el valor justo de mercado es mucho menor que lo que se debe en el coche. Para rescatar el coche, se necesita la aprobación del tribunal de quiebras.

Si decide no quedarse con el coche, puede simplemente devolverlo al prestamista. Es lo que se llama una entrega voluntaria. Si devuelves el coche, asegúrate de obtener un recibo del prestamista. Además, retire las placas de matrícula y la pegatina de registro.  Una vez que se apruebe su bancarrota del Capítulo 7, no deberá nada por el coche. Tenga en cuenta que, si usted tiene un co-firmante para el préstamo del coche, el co-firmante seguirá siendo responsable por el préstamo del auto, a menos que el co-firmante también se declare en quiebra.

Si usted presenta una bancarrota del Capítulo 13, no hay límite en la cantidad de equidad que usted puede tener en su coche y todavía mantenerlo. Sin embargo, la cantidad de equidad que usted tiene en su coche puede afectar a la cantidad de dinero que usted debe pagar a sus acreedores en el plan de pago.

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