¿Me puedo quedar con mi casa?

 Casi todas las personas que se declaran en bancarrota presentan una bancarrota del Capítulo 7 o una bancarrota del Capítulo 13.

 Si usted es dueño y desea mantener su casa, debe estar al día en sus pagos de hipoteca para presentar una bancarrota del Capítulo 7. Si usted ha tenido su hipoteca modificada y está al día con los nuevos pagos, usted es elegible para presentar una bancarrota del Capítulo 7. Si usted no está al día con su hipoteca, usted tendría que presentar una bancarrota del Capítulo 13. Al declararse en bancarrota, usted está limitado en la cantidad de equidad que puede tener en su hogar. Cada estado tiene límites diferentes.

 En Nueva York, la cantidad de patrimonio neto que se le permite depende del país en el que viva. Si vive en alguno de los siguientes países, se le permite una equidad de 179.925 dólares: Richmond, Kings, Queens, Nueva York, Bronx, Nassau, Suffolk, Westchester, Rockland y Putnam. Si vive en alguno de los siguientes países, se le permite 149.975 $ de equidad: Dutchess, Orange, Ulster, Columbia, Albany y Saratoga. Si vive en cualquier otro condado del Estado de Nueva York, se le permiten 89.975 $ de patrimonio neto. Estos subsidios se aplican si su casa es una casa, condominio, coop, o casa móvil.

 Estos límites se aplican a su propia parte del patrimonio neto. Por ejemplo, si comparte la propiedad de su vivienda a partes iguales con otra persona, estos límites sólo se aplican a su parte del capital. Si la vivienda está tasada en 800.000 $, su parte del capital sería de 400.000 $. Si hay una hipoteca con un saldo de 600.000 $ sobre la vivienda, el patrimonio neto sería de 200.000 $, de los cuales su parte sería sólo de 100.000 $. ($800,000 - $600,000 = $200,000 ÷ 2 = $100,000). Si usted y la otra persona están casados, ambos nombres están en la escritura, y usted está presentando una bancarrota del capítulo 7 conjunta, puede duplicar la cantidad de capital que se le permite tener en su casa.

 Si desea conservar su casa, y usted no está al día en su hipoteca, usted puede ser capaz de salvar su casa mediante la presentación de una bancarrota del capítulo 13. Se le permite de 3 a 5 años para ponerse al día en sus pagos atrasados de la hipoteca en una bancarrota del capítulo 13. Mientras usted está haciendo los pagos bajo el plan del Capítulo 13, también debe hacer sus pagos regulares de la hipoteca a medida que vencen.

 El Capítulo 13 bancarrota también puede permitirle convertir una segunda hipoteca, que puede ser en forma de un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito, en un préstamo sin garantía. Esto significa que la cantidad adeudada en la primera hipoteca debe superar el valor de tasación de la vivienda. De este modo, en las circunstancias adecuadas, es posible que sólo tenga que pagar unos céntimos por cada dólar de la segunda hipoteca durante los 3 a 5 años del plan de pagos del Capítulo 13. Esto se conoce como quita de la hipoteca o "mortgage stripping". Esto se conoce como liquidación de la hipoteca.

 Para poder desprenderse de la segunda hipoteca, ésta debe ser totalmente quirografaria. Eso significa que la cantidad adeudada en la primera hipoteca debe superar el valor de tasación de la vivienda. Para pagar menos del 100% de la cantidad adeudada en la segunda hipoteca, usted no debe estar obligado a pagar el 100% en un plan de pago del Capítulo 13. La cantidad que usted está obligado a pagar en un plan del Capítulo 13 se determina por la Prueba de Recursos y depende del valor de los activos que usted tiene en exceso de sus exenciones permitidas. Para hacer estas determinaciones, usted debe discutir en detalle toda su información con un abogado con experiencia en bancarrota.

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