Réorganisez vos finances grâce à une faillite du chapitre 13

Contrairement à une faillite du chapitre 7, dans laquelle vous pouvez éliminer la plupart ou la totalité de vos dettes, une faillite du chapitre 13 exige que vous payiez une partie ou la totalité de vos dettes sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. En conséquence, la faillite du chapitre 13 n’est généralement envisagée comme solution que lorsque le chapitre 7 n’est pas une option.

Plus d’informations sur la faillite du chapitre 13 sont ci-dessous. Si vous souhaitez parler à un avocat spécialisé en faillite concernant vos options juridiques et si le chapitre 13 est quelque chose que vous devriez considérer, vous pouvez nous appeler au 718-625-0800. Nous répondons aux questions avec honnêteté et rapidité et nous vous fournissons toujours des conseils qui correspondent à vos meilleurs intérêts financiers.

La faillite du chapitre 13 est-elle faite pour vous ?

Voici les raisons pour lesquelles déposer une faillite (chapitre 13) :

Vous avez trop de revenus pour déposer une déclaration au titre du chapitre 7.
Vous avez pris du retard dans vos remboursements hypothécaires et souhaitez conserver votre logement.
Votre maison est saisie et vous souhaitez la conserver.
Vous avez une deuxième hypothèque sur votre résidence que vous souhaitez éliminer tout en continuant à payer votre première hypothèque.
Vous possédez des biens que vous ne pourriez pas conserver en cas de faillite du chapitre 7 et vous souhaitez les conserver.
Vous avez reçu une décharge du chapitre 7 au cours des huit dernières années.
Vous avez des dettes qui ne sont pas libérables en cas de faillite du chapitre 7, telles que des prêts étudiants et des impôts, que vous souhaitez payer dans le cadre d'un plan de paiement du chapitre 13.

Avantages d’une faillite en vertu du chapitre 13

Lorsque vous déclarez faillite (chapitre 13), un sursis automatique est émis par le tribunal des faillites, qui mettra fin à toutes les poursuites judiciaires et de recouvrement contre vous. Si votre maison est saisie, le sursis mettra fin à l'action de saisie et vous donnera la possibilité de payer le montant que vous devez selon un échéancier de paiement. La faillite du chapitre 13 doit être déposée avant la vente de la maison lors de la forclusion. S'il s'agit de votre deuxième faillite récente en vertu du chapitre 13, vous bénéficierez d'un sursis automatique de 30 jours seulement. La prolongation du sursis automatique nécessite l'obtention de l'autorisation du juge-commissaire chargé de votre dossier. S’il s’agit de votre troisième dépôt récent de faillite en vertu du chapitre 13, aucun sursis automatique ne peut être accordé.

Si vous n'êtes pas admissible au chapitre 7 de la faillite, le chapitre 13 est un bon moyen de rembourser vos dettes non garanties telles que les cartes de crédit, puisque vous pouvez les rembourser – sans intérêt – sur une période de trois à cinq ans. De plus, selon votre situation, vous n’aurez peut-être pas à rembourser la totalité du montant que vous devez. En fait, vous n’aurez peut-être à payer que 10 % de ces dettes. Contrairement à la faillite du chapitre 7, dans une faillite du chapitre 13, il n'y a aucune limite quant aux actifs ou aux biens que vous êtes autorisé à conserver.

Le plan de paiement de faillite du chapitre 13 expliqué

Dans une faillite du chapitre 13, un plan de paiement est établi pour vous permettre d'effectuer des paiements sur une période de temps, qui peut aller de trois à cinq ans selon votre situation. Pour être admissible à une faillite du chapitre 13, vous devez disposer d'un revenu suffisant pour payer vos frais de subsistance et les paiements requis en vertu du plan. De plus, le montant des dettes pouvant être traitées dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 13 est limité. Au 1er avril 2022, le montant total des dettes non garanties, comme les dettes de cartes de crédit et les prêts personnels, ne peut excéder 465 275 $, et le montant total des dettes garanties, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ne peut excéder 1 395 875 $. Ces montants sont périodiquement augmentés. La prochaine augmentation est prévue pour le 1er avril 2025. Si vos dettes dépassent ces montants, vous n'êtes pas éligible à la faillite du chapitre 13 et devez envisager la faillite du chapitre 11.

Un exemple de plan de remboursement du chapitre 13 :

Dans une faillite du chapitre 13, vos créanciers ne doivent pas être pires que si vous aviez déposé une faillite du chapitre 7. Par exemple, dans une faillite du chapitre 7, vous n'êtes autorisé à conserver votre maison que si vous n'avez pas plus de 204 825 $ de capitaux propres si vous habitez à New York. Si vous vivez à New York, déposez une faillite (chapitre 7) et possédez une maison avec 304 825 $ de valeur nette, le syndic vendra la maison et disposera jusqu'à 100 000 $ pour payer vos créanciers non garantis. Par conséquent, si vous déclarez faillite au titre du chapitre 13 dans les mêmes circonstances, vous devez payer 100 000 $ à vos créanciers non garantis dans le cadre d'un plan de paiement. Par conséquent, si le montant total de vos dettes non garanties est de 100 000 $ ou moins dans cet exemple, vos créanciers seront payés en totalité. Cependant, si vous devez 200 000 $ de dettes non garanties, vos créanciers ne recevront que la moitié de l’argent que vous leur devez. Une fois le paiement final effectué dans le cadre du plan, la dette restante sera libérée, ce qui signifie que vous n’aurez pas à la payer.

Cet exemple a été simplifié pour donner une idée du fonctionnement de la faillite au titre du chapitre 13. D'autres facteurs doivent être pris en compte. Si, par exemple, votre maison devait être vendue par le syndic, des dépenses seraient associées à la vente. Par conséquent, si vous dépassez légèrement votre exemption autorisée, vous pourrez peut-être toujours déposer une faillite en vertu du chapitre 7.

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