La réponse est Oui, avec certaines restrictions. Si vous avez un prêt-auto et voulez garder votre voiture, vous devez continuer à effectuer des paiements sur cet emprunt. Si vous produisez une faillite du chapitre 7 et voulez garder votre voiture, vous devez être à jour sur le prêt de votre voiture. Si vous produisez une faillite chapitre 13 et avez manqué vos paiements, vous pouvez rattraper sur vos paiements dans le plan de paiement chapitre 13.
À New York, lorsque vous déclarez une faillite du chapitre 7, vous êtes autorisé à conserver une voiture si vous n'avez pas d'équité ou même si vous avez de l'équité, cependant le montant des capitaux propres que vous êtes autorisé est limité et dépend de si vous utilisez les exemptions de faillite de New York ou les exemptions à la faillite fédérale.
Si vous utilisez les exemptions de faillite de New York, vous êtes autorisé jusqu'à 4 000 $ en capitaux propres. Par exemple, si vous êtes propriétaire d'une voiture de 10 000 $ et que vous devez encore 6 000 $ sur le prêt automobile, vos capitaux propres est de 4 000 $. Par conséquent, vous pouvez garder cette voiture. Si vous êtes handicapé et possédez une voiture ou un fourgon qui a été spécialement équipé, vous êtes autorisé jusqu'à concurrence de 10 000 $ en capitaux propres. En plus de ces montants, New York a une exemption « générique » de 1 000 $ que vous pouvez utiliser aussi longtemps que vous n'utilisez pas aussi exemption de domicile familial de New York ou vous utiliser l'exemption de caractère générique pour protéger certains autres actifs. Pour trouver la valeur de votre voiture, allez à www.kbb.org.
Si vous utilisez les exemptions à la faillite fédérale, vous aurez doit jusqu'à 3 450 $ en capitaux propres. Même si ce montant est inférieur à l'exemption de faillite de New York, les exemptions de faillite fédérale ont des exceptions génériques supplémentaires de 1 150 $ et 10 825 $. Ces exceptions génériques ne seront pas disponibles si vous utilisez l'exemption fédérale domicile familial ou si vous avez besoin d'utiliser tout ou une partie de ces exemptions pour les autres actifs.
Si votre voiture est seulement légèrement plus valorisée que le prix que la quantité permise de l'équité, la plupart des syndics de faillite encore vous permettra de garder votre voiture, bien que le syndic de faillite puisse exiger que vous payiez le montant excédentaire à la faillite du syndic.
Comme indiqué plus haut, si vous souhaitez garder votre voiture dans une faillite du chapitre 7, vous devez être à jour sur votre prêt auto. Vous avez les choix suivants concernant le prêt voiture :
Réaffirmation – avec cette option, vous signez un accord de confirmation avec le prêteur. Si vous réaffirmer le prêt, vous acceptez de continuer à être responsable pour le prêt de voiture, et vous ferez des paiements comme si vous n’aviez produit jamais fait la faillite. Parfois, le prêteur conviendra à une réduction du montant envers ou dans le taux d'intérêt. Si vous réaffirmer la dette, mais par la suite ne gardez pas vos paiements a jour, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et vous poursuivre pour la somme due sur le prêt.
Si vous garder la voiture sans réaffirmer le prêt, aussi appelé un « ride through » – si vous faites cela, le prêteur peut encore reprendre la voiture si vous ne gardez pas vos paiements à jour. Toutefois, le prêteur ne peut pas vous poursuivre pour la somme due sur le prêt. Cette approche peut être appropriée si vous devez plus que la valeur de la voiture, qui est connue comme l’équité négative (étant sous l'eau), ou si vous n'êtes pas convaincu que vous serez en mesure de tenir à jour les paiements de prêt. L'inconvenance de cette option est que le prêteur arrêtera de vous envoyer des factures, donc il sera de votre responsabilité de garder une trace de vos paiements. En outre, votre prêteur ne rendra pas vos paiements au crédit agences, ce qui signifie que vos paiements ne vous aideront pas à reconstruire votre crédit.
Racheter la voiture – vous pouvez réduire le montant de la prête auto à la juste valeur marchande de la voiture. Le problème c'est que vous devez avoir l'argent pour payer la juste valeur marchande. Si vous avez eu cet argent, vous probablement ne déposerait pour faillite. Si vous avez un ami qui est prêt à payer la juste valeur marchande pour vous, cela peut être une bonne option si la juste valeur marchande est beaucoup moins que ce qui est dû sur la voiture. Pour racheter la voiture, il faut l'approbation du tribunal de faillite.
Si vous décidez de ne pas garder votre voiture, vous pouvez simplement retourner au prêteur. Cela s'appelle un abandon volontaire. Si vous abandonner la voiture, veillez à obtenir un reçu du prêteur. Une fois votre faillite du chapitre 7 est approuvé, vous ne sera pas envers quoi que ce soit pour la voiture. Gardez à l'esprit que, si vous avez un cosignataire pour le prêt de la voiture, le cosignataire sera toujours responsable de la prête auto, à moins que le cosignataire dépose également pour faillite.
Si vous produisez une faillite chapitre 13, il n'y a pas de limite sur le montant des capitaux propres que vous pouvez avoir dans votre voiture et garder toujours. Toutefois, le montant des capitaux propres que vous avez dans votre voiture peut influer sur le montant d'argent que vous devez rembourser à vos créanciers dans le plan de paiement.